O potrzebie aktualnej i pełnej informacji w ubezpieczeniach

Bywa jednak, iż szczegółowość informacji oraz częstotliwość, z jaką zakład ubezpieczeń zwraca się o aktualizację posiadanych informacji, staje się przedmiotem dyskusji pomiędzy zakładem ubezpieczeń a pośrednikiem ubezpieczeniowym.

O ile aktualizacja informacji dotyczących sum ubezpieczenia, osiąganych obrotów lub wymaganych limitów odpowiedzialności każdorazowo przy odnawianiu umowy ubezpieczenia również jest oczywista, to po co corocznie lub nawet w trakcie okresu ubezpieczenia aktualizować informacje o ryzyku, skoro nic u klienta się nie zmieniło?

Czy aby na pewno? Obserwacja praktyki, w tym również – lecz niewyłącznie – w dobie pandemii koronowirusa pokazuje jednak, że warto robić to na bieżąco. Dlaczego?

Część ubezpieczonych może czasowo rezygnować z użytkowania ubezpieczonych lokalizacji – o konieczności podjęcia adekwatnych działań prewencyjnych mówimy w prezentacji, kóra zamieszczamy do pobrania.  Należy mieć również na względzie, że OWU majątku wybranych zakładów ubezpieczeń mogą także zawierać ograniczenia odpowiedzialności odszkodowawczej dla lokalizacji wyłączonych z eksploatacji przez okres dłuższy, niż wskazany w OWU lub fakt ten traktować jako istotną zmianę prawdopodobieństwa zajścia wypadku ubezpieczeniowego. Wówczas celowe wydaje się każdorazowe uzgodnienie z zakładem ubezpieczeń utrzymania ochrony ubezpieczeniowej.

Nadzwyczajne okoliczności mogą mieć wpływ na poziom ryzyka ubezpieczeniowego. Fakt ten obrazować mogą dwa przykłady, związane właśnie z pandemią i podwyższonymi wymaganiami sanitarnymi:

• znaczne ilości płynów dezynfekujących, zawierających łatwopalne składniki powodować mogą, iż wzrasta obciążenie ogniowe ubezpieczanych lokalizacji;
• dodatkowe materiały opakowaniowe dla wyrobów gotowych (np. w przemyśle spożywczym) składowane w miejscach do tego pierwotnie nieprzeznaczonych (np. w wyniku ograniczeń przestrzeni magazynowej).

Nagłe ograniczenie popytu na wyroby gotowe skutkować może istotnym zwiększeniem stanów magazynowych. Potencjalnie powoduje to nie tylko zmianę obciążeń ogniowych w lokalizacji, lecz również nieadekwatność sum ubezpieczenia środków obrotowych (doprowadzając np. do niedoubezpieczenia). Podobnie, dynamiczna zmiana popytu powodować może szybkie modyfikacje profilu działalności lub sposobu wykorzystywania dotychczasowych lokalizacji. Ma to związek nie tylko z ubezpieczeniami rzeczowymi, lecz również z ubezpieczeniami odpowiedzialności cywilnej.

Sprowadzanie na czas ,,zamknięcia gospodarki” środków obrotowych do magazynu centralnego z jednostek terenowych, powodujące nagły wzrostu sumy ubezpieczenia (nawet ponad sumę ustaloną w umowie ubezpieczenia).

Zmiana kanałów dystrybucji zmieniać może profil ryzyka odpowiedzialności cywilnej, wpływając np. na jego zakres terytorialny.

Więcej informacji na ten temat można znaleźć na stronie:

Powyższe przykłady stanowią zapewne jedynie wycinek scenariuszy, które pisać może praktyka. Tak, jak celowym i wynikającym z obowiązków nakładanych przez Kodeks Cywilny jest dzielenie się informacjami ubezpieczającego z ubezpieczycielem, tak i uzasadnionym jest informowanie przez zakład ubezpieczeń o tym, do czego wspomniane informacje służą. A służyć mogą zarówno ustaleniu zakresu oferowanej ochrony ubezpieczeniowej, jak i w skrajnych przypadkach przedstawieniu przedmiotowej oferty w ogóle – pamiętać należy, iż zakład ubezpieczeń nieposiadający informacji nt. ryzyka zakłada zazwyczaj najmniej korzystny scenariusz, co nie pozostaje bez wpływu na zakres i koszt ochrony ubezpieczeniowej. Dlatego też w kolejnych publikacjach systematycznie będziemy przybliżać dalsze zagadnienia związane z informacją nt. ryzyka.