Jak wybrać ubezpieczenie na życie - Para na tle ściany

Poradnik ubezpieczeniowy - życie i zdrowie

Jak wybrać ubezpieczenie na życie? Ranking parametrów i na co zwrócić uwagę

Jak wybrać ubezpieczenie na życie krok po kroku (5 kroków)

Od wyboru najlepszego ubezpieczenia na życie dzieli Cię 5 kroków. Wiele osób zaczyna od porównywania cen, ale to nie wysokość składek przesądza o dobrym dopasowaniu tego typu ochrony. Dlatego najlepiej przejść po kolei przez następujące punkty:

Przeanalizuj potrzeby Zastanów się, przed czym i kogo chcesz chronić, wybierając taki sposób zabezpieczenia. Przeanalizuj konsekwencje finansowe w przypadku, gdyby miało Cię zabraknąć. Weź pod uwagę m.in.: wysokość zobowiązań (np. kredytu), sytuację rodzinną (ile osób masz na utrzymaniu), dochody Twoje i innych pracujących członków rodziny. Ważne będzie też to, czy takie ubezpieczenie ma przede wszystkim zapewnić Twoim bliskim wsparcie po Twojej śmierci, czy również chronić Cię w razie poważnej choroby, pobytu w szpitalu czy niezdolności do pracy.

Ustal sumę ubezpieczenia Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać rzeczywistym potrzebom finansowym Twoim i Twojej rodziny. Uwzględnij m.in. kredyty i inne zobowiązania, bieżące wydatki oraz koszty utrzymania. Im większa odpowiedzialność finansowa spoczywa na Tobie, tym może być potrzebna wyższa suma ubezpieczenia.

Dobierz zakres ochrony ubezpieczeniowej i umowy dodatkowe Ubezpieczenie „Twoje Życie” w Allianz możesz rozszerzyć o umowy dodatkowe, które zabezpieczy nie tylko Twoją rodzinę na wypadek Twojej śmierci, ale także Ciebie w przypadku m.in. ciężkiej choroby, zachorowania na raka, konieczności hospitalizacji, nieszczęśliwego wypadku.

Sprawdź wyłączenia i karencje Przed podpisaniem umowy sprawdź w OWU, w jakich sytuacjach ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia i jak wygląda okres karencji, w którym ochrona dotycząca określonych zdarzeń jeszcze nie obowiązuje. Sprawdź też limity, definicje zdarzeń i wymagania dotyczące zgłoszenia roszczenia.

Porównaj oferty i zamów rozmowę z agentem Dopiero na samym końcu porównaj wysokość składki. Kupno ubezpieczenia na życie wymaga rozmowy z agentem, który odpowie na wszystkie Twoje pytania i pomoże dopasować odpowiedni pakiet.

Ranking parametrów – na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy?

Aby ułatwić Ci wybór najlepszego zabezpieczenia, stworzyliśmy ranking kryteriów. Na co warto zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie na życie?

1. Zakres ochrony i umowy dodatkowe.

2. Sumę ubezpieczenia.

3. Wyłączenia odpowiedzialności i definicje w warunkach umowy.

4. Karencję i limity świadczeń.

5. Okres ochrony i limity wieku.

6. Elastyczność umowy.

7. Cenę i relację wysokości składki do zakresu ubezpieczenia.

Jest to ranking kryteriów, nie firm oferujących ubezpieczenie na życie. Najlepsza polisa to ta, która jest dopasowana do potrzeb Twoich i Twoich bliskich, dlatego przejdź krok po kroku od najważniejszego parametru, do tych jedynie uzupełniających ofertę.

Zobacz wszystkie ubezpieczenia życia i zdrowia w Allianz.

Parametr

Dlaczego jest ważny przy wyborze ubezpieczenia na życie

Waga (kluczowy /wysoki / uzupełniający)

Zakres ochrony i umowy dodatkowe

Od zakresu ochrony zależy, jakie zdarzenia będą objęte ochroną. Dzięki umowom dodatkowym możesz go rozszerzyć i dopasować do swoich potrzeb i stylu życia.

Kluczowy

Suma ubezpieczenia

Wpływa na wysokość świadczenia wypłacanego w razie wydarzenia objętego ochroną. Dobrze dopasowana może pokryć zobowiązania finansowe i być wsparciem dla Twoich bliskich, a przy umowach dodatkowych także dla Ciebie.

Kluczowy

Wyłączenia odpowiedzialności i definicje w warunkach umowy

To z nich dowiadujesz się, w jakich sytuacjach ubezpieczyciel może nie wypłacić świadczenia. Definicje określają, jak rozumiane są poszczególne zdarzenia, np. poważne zachorowanie czy niezdolność do pracy. Dobrze jest je znać, aby móc lepiej zadbać o swoje interesy.

Kluczowy

Karencja i limity świadczeń

Karencja i limity świadczeń Karencja określa, kiedy rozpoczyna się odpowiedzialność ubezpieczyciela za wybrane zdarzenia. Limity określają maksymalną liczbę lub wysokość świadczeń. Mogą istotnie wpływać na rzeczywistą wartość ochrony.

Wysoki

Okres ochrony i limity wieku

Szczególnie ważne przy długotrwałej ochronie. Wiesz, od kiedy masz ochronę i czy się kiedyś kończy.

Wysoki

Elastyczność umowy

Możliwość zmiany zakresu ochrony, sum ubezpieczenia czy rozszerzenia o dodatkowe umowy pozwala dostosować polisę do Twoich aktualnych potrzeb, a także do zmieniającej się sytuacji życiowej i finansowej.

Uzupełniający

Cena

Składka powinna mieścić się w Twoim budżecie, ale niska cena nie zawsze oznacza najlepszą, opłacalną ofertę. Dlatego porównaj wysokość składki z zakresem ochrony, sumami ubezpieczenia i warunkami wypłaty świadczeń.

Uzupełniający

Jak dobrać sumę ubezpieczenia i zakres do swojej sytuacji?

Suma ubezpieczenia to jeden z jego najważniejszych aspektów do przemyślenia. Jak dobrać sumę ubezpieczenia na życie? Powinna ona odpowiadać sumie zobowiązań (np. salda kredytu) i kosztów utrzymania rodziny przez 24–36 miesięcy:

suma zobowiązań + 24 lub 36 x koszty miesięcznego utrzymania rodziny = suma ubezpieczenia na życie

Suma to jedna decyzja, zakres ochrony – druga. Ta sama kwota znaczy co innego dla singla i dla rodzica dwójki dzieci z kredytem:

- Nikt nie jest na Twoim utrzymaniu. Wysoka suma na wypadek śmierci nie jest priorytetem. Ważniejsza jest ochrona Ciebie: poważna choroba, niezdolność do pracy, szpital.
- Macie kredyt hipoteczny. Tu pracuje suma podwyższona, dobrana na czas spłaty. Jeśli ratę utrzymują dwa dochody, warto ubezpieczyć oboje.
- Masz małe dzieci. Potrzebna suma jest najwyższa: zobowiązania plus utrzymanie rodziny, aż dzieci się usamodzielnią. Warto dołożyć ubezpieczenie składki – wtedy przy niezdolności do pracy polisa nie wygaśnie.

Pamiętaj, że w zbadaniu potrzeb, ustaleniu zakresu i sumy ubezpieczenia pomoże Ci też agent podczas rozmowy, która zawsze poprzedza zawarcie umowy.

Najczęstsze błędy i pułapki przy wyborze ubezpieczenia na życie

Podczas wyboru ubezpieczenia na życie częstymi błędami są:

kierowanie się wyłącznie ceną ubezpieczenia na życie – w ten sposób możesz wybrać ofertę, która wcale nie będzie dla Ciebie korzystna i da tylko iluzję ochrony, ponieważ będzie ona niewystarczająca i niedopasowana do Twoich potrzeb. Zamiast w pierwszej kolejności zwracać uwagę tylko na wysokość składki, sprawdź, co rzeczywiście zyskujesz w danej cenie. Najlepiej sprawdź po kolei wszystkie kryteria, które podaliśmy w tym artykule;
pominięcie wyłączeń – są równie ważne, jak zakres ubezpieczenia, bo mówią, kiedy ubezpieczyciel nie bierze odpowiedzialności za zdarzenie i nie wypłaca świadczenia. Przed wyborem oferty przeczytaj OWU;
zbyt niska suma ubezpieczenia – nie zapewni odpowiedniej ochrony Twoim bliskim, gdy Cię zabraknie. Skorzystaj z naszego wzoru, a potem porozmawiaj z agentem – zbada Twoje potrzeby i pomoże dobrać sumę. Samą składkę wylicza już Allianz, po ocenie ryzyka;
zakup ubezpieczenia u pierwszego agenta bez porównywania – w ten sposób nie dopasujesz polisy do swojego życia. Przed wyborem oferty zrób porównanie i zastanów się, czego naprawdę potrzebujesz Ty i Twoi bliscy;
mylenie polisy ochronnej z produktem inwestycyjnym – podstawowym celem ubezpieczenia na życie może być zapewnienie ochrony finansowej na wypadek określonych zdarzeń. Jeśli zależy Ci na ochronie, wybierz rozwiązanie odpowiadające przede wszystkim potrzebom ubezpieczeniowym, a nie oczekiwaniom dotyczącym pomnażania kapitału. W „Twoim Życiu” możesz zdecydować się na dodatkową umowę z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi.

Pułapką i dużym błędem podczas wyboru i podpisywania umowy z agentem jest też zatajenie lub podanie nieprawdziwych informacji o stanie zdrowia. To daje ubezpieczycielowi prawo odmowy wypłaty w ciągu trzech lat od zawarcia umowy.

Terminowe czy na całe życie, indywidualne czy grupowe – co wybrać?

Do wyboru masz też ubezpieczenie na życie:

· indywidualne – zawierasz je sam i sam decydujesz o sumie oraz zakresie. W „Twoje Życie” jedną polisą obejmiesz do 10 osób, w tym maksymalnie dwie jako Ubezpieczonych Głównych – to jedna z możliwości rodzinnego ubezpieczenia na życie i zdrowie,

· grupowe – zawiera je pracodawca, a Ty do niego przystępujesz. Jest tańsze, ale zakres jest ustalony dla całej grupy i nie dopasujesz go do siebie. Kończy się zwykle razem z pracą, ale po co najmniej 12 miesiącach ochrony możesz złożyć wniosek o indywidualną kontynuację. Traktuj je jako dodatek do własnej polisy,

· terminowe – ustalasz przy nim okres ochrony. Kosztuje mniej od bezterminowego,

· na całe życie – chroni bez daty końcowej, a w Allianz w ubezpieczeniu „Twoje Życie” po rocznicy umowy po ukończeniu 85 lat nie płacisz już składek.

Wariant ubezpieczenia

Na czym polega

Najważniejsze zalety

Dla kogo będzie odpowiednie

Indywidualne

Polisę dopasowujesz do własnych potrzeb, wybierając m.in. sumę ubezpieczenia i zakres ochrony. W „Twoje Życie” jedna polisa może objąć do 10 osób, w tym maksymalnie dwie jako Ubezpieczonych Głównych.

Pełna kontrola nad zakresem i sumą ubezpieczenia oraz możliwość dopasowania do indywidualnych potrzeb i sytuacji życiowej.

jeśli chcesz samodzielnie dopasować zakres ochrony, kiedy chcesz mieć wpływ na wysokość sumy ubezpieczenia, gdy masz indywidualne potrzeby ubezpieczeniowe

Grupowe

Umowę zawiera pracodawca albo inna instytucja, a Ty do niej przystępujesz. Zakres i sumy są takie same dla całej grupy. Ochrona kończy się zwykle razem z zatrudnieniem, ale można wnioskować o indywidualną kontynuację.

Niższa składka i mniej formalności po Twojej stronie – umowę negocjuje i obsługuje pracodawca.

jako dodatek do własnej polisy, kiedy pracodawca ma taki program

Terminowe

Ochrona jest zapewniona przez określony czas, ustalony przy zawieraniu umowy.

Zazwyczaj niższa składka niż w ubezpieczeniu na całe życie, możliwość dopasowania okresu ochrony do konkretnego celu, np. spłaty kredytu lub czasu wychowywania dzieci.

kiedy potrzebujesz ochrony przez określony czas, kiedy spłacasz lub planujesz zaciągnąć kredyt, kiedy potrzebujesz ochrony, bo zmienia się Twoja sytuacja życiowa (np. na okres wychowania dzieci)

Na całe życie

Zapewnia ochronę bez ustalonej daty końcowej. Po rocznicy umowy przypadającej po ukończeniu 85 lat nie płacisz już składek, a ochrona trwa nadal zgodnie z warunkami umowy.

Długoterminowa ochrona, bez konieczności ustalania końcowej daty ubezpieczenia; po spełnieniu warunku dotyczącego wieku brak dalszej składki.

gdy chcesz pełnej ochrony przez długi czas, kiedy chcesz długoterminowo zabezpieczyć finansowo bliskich

Czy warto kierować się rankingiem firm i opiniami?

W Internecie znajdziesz wiele rankingów towarzystw ubezpieczeniowych i konkretnych ofert. Bywają one pomocne, ale należy je traktować wyłącznie jako punkt startowy, a nie gotową podpowiedź. Pamiętaj, aby sprawdzić datę powstania, kryteria brane pod uwagę. Opinie z forów traktuj jako sygnał, a nie dowód. Ranking ubezpieczeń na życie nie zastępuje analizy własnych potrzeb i sprawdzenia najważniejszych kryteriów wyboru.

Sprawdź: Czy warto kupić ubezpieczenie na życie?

Jak sprawdzić ofertę i wybrać polisę z agentem

Jeśli nadal nie wiesz, jak dopasować ubezpieczenie na życie i umowy dodatkowe, skontaktuj się z agentem. Podczas rozmowy, która może odbyć się online (sprawdź, co jeszcze załatwisz zdalnie podczas kupowania ubezpieczenia na życie ), przeprowadzi on analizę Twoich potrzeb, odpowie na wszystkie pytania oraz przygotuje indywidualną wycenę. Umów rozmowę z agentem poprzez stronę internetową. Agent jednego towarzystwa zna swoją ofertę do końca – także zapisy, których nie pokaże żaden kalkulator. Powie Ci nie tylko, co polisa obejmuje, ale też czego nie.

Najczęściej zadawane pytania o wybór ubezpieczenia na życie

Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia na życie?

Przy wyborze ubezpieczenia na życie najlepiej zwrócić uwagę na następujące kryteria (kolejność według ważności): zakres ochrony i umowy dodatkowe, sumę ubezpieczenia, wyłączenia odpowiedzialności i definicje w warunkach umowy, karencję i limity świadczeń, okres ochrony i limity wieku, elastyczność umowy (możliwość zmiany sumy ubezpieczenia czy kupienia jednej polisy dla kilku osób), cenę i relację wysokości składki do zakresu ubezpieczenia.

Gdzie najlepiej ubezpieczyć się na życie?

Najważniejsze jest nie to, gdzie ubezpieczysz się na życie, ale czy oferta będzie dopasowana do Twoich potrzeb. Rozstrzygniesz to po przyjrzeniu się wyżej wymienionym kryteriom oraz podczas rozmowy z agentem, który przeprowadzi indywidualną wycenę.

Które parametry polisy na życie są najważniejsze?

Wszystko zależy od Twoich potrzeb i tego, jak ma wyglądać ochrona oraz kogo obejmować. Do najważniejszych kryteriów należą: zakres ubezpieczenia, wysokość jego sumy, dostępne umowy dodatkowe, wyłączenia odpowiedzialności oraz definicje zawarte w warunkach umowy.

Jaka suma ubezpieczenia na życie będzie odpowiednia?

Suma ubezpieczenia powinna pokrywać wydatki Twojej rodziny za 24 lub 36 miesięcy i zobowiązania finansowe (np. raty kredytu).

Czym jest karencja i w których umowach obowiązuje?

Karencja obowiązuje w umowach dodatkowych do polisy na życie. Jest to okres od zawarcia umowy, w którym ubezpieczyciel nie ponosi jeszcze odpowiedzialności za określone zdarzenia objęte polisą. W umowie głównej ubezpieczenia na życie znajdziesz wyłączenia, czyli sytuacje i okoliczności, w których ubezpieczyciel nie bierze odpowiedzialności i nie wypłaca świadczenia.

Ubezpieczenie terminowe czy na całe życie – co wybrać?

Wybór okresu obowiązywania ochrony ubezpieczeniowej zależy od Twoich potrzeb. Ubezpieczenie terminowe jest przeważnie tańsze i sprawdzi się, kiedy chcesz zabezpieczyć bliskich przez określony czas, np. okres spłaty kredytu, budowy domu, wychowania dzieci. Ubezpieczenie na całe życie będzie odpowiednie, kiedy zależy Ci na bezterminowej ochronie.

Czy z chorobą przewlekłą można kupić ubezpieczenie na życie?

Choroba przewlekła nie musi wykluczać możliwości zawarcia polisy. Allianz przed zawarciem ubezpieczenia ocenia ryzyko na podstawie informacji o stanie zdrowia i na tej podstawie może zaproponować ochronę na określonych warunkach albo odmówić zawarcia umowy.

Kim jest uposażony i jak go wskazać?

Uposażony to osoba, którą wskażesz w umowie ubezpieczenia do otrzymania świadczenia po swojej śmierci. Możesz to być jedna lub kilka osób (wtedy określasz też ich udział w świadczeniu). Wskazanie uposażonych odbywa się zgodnie z zasadami określonymi w umowie ubezpieczenia.

Czy mogę zmienić sumę ubezpieczenia w trakcie trwania umowy?

Elastyczne umowy pozwalają na dopasowanie do zmian w życiu. W Allianz możesz obniżyć sumę ubezpieczenia po co najmniej 3 latach trwania umowy i opłaceniu wszystkich składek. Kiedy kupisz polisę, możesz w trakcie jej trwania podwyższyć sumę oraz kupić umowy dodatkowe.

Ile kosztuje dobre ubezpieczenie na życie?

Koszt ubezpieczenia na życie zależy od wielu czynników, m.in. oceny ryzyka, stanu zdrowia, wieku, sumy ubezpieczenia i zakresu. Minimalna składka miesięczna w Allianz to 50 zł za jedną osobę i 25 zł za każdą kolejną.

Czy rankingom ubezpieczeń na życie można ufać?

Rankingi ubezpieczeń na życie to jedynie drobna podpowiedź, a nie podstawa dla wyboru konkretnej oferty. Koniecznie sprawdź kryteria ocen oraz datę publikacji. Sprawdź też, kto ranking przygotował. Część zestawień publikują serwisy, które zarabiają na sprzedaży ocenianych ofert. Zawsze kieruj się samodzielną analizą 7 najważniejszych kryteriów, które powinny być dopasowane do Ciebie i Twojego życia.

Nawet do 1 000 000 zł w razie ponad 50 poważnych chorób

Ubezpieczenie na życie i zdrowie Twoje Życie i Twój Plan

Zamów rozmowę

Dołącz do nas

Wyszukiwarka warsztatów

Refundacja kosztów leczenia

Dobrze być w Allianz

Allianz 2026