Dobrze dobrana suma ubezpieczenia na życie może zagwarantować bezpieczeństwo finansowe Twoich bliskich w sytuacji, kiedy Cię zabraknie. Takiej sumy lepiej nie wybierać „na oko”, a na pewno dobrze jest nie decydować się na najniższą opcję. Dlaczego? Bo może wtedy nie wystarczyć na spłatę zobowiązań czy pokrycie codziennych potrzeb rodziny. Sprawdź, jak dobrać sumę ubezpieczenia na życie do sytuacji życiowej.
Określenie odpowiedniej sumy ubezpieczenia na życie jest ważne dla wysokości wypłaty w razie zdarzenia objętego ochroną. To na podstawie tej sumy zostanie obliczona kwota, którą otrzymasz Ty lub Twoi bliscy, których wskażesz. Jest to kwota, jaką można otrzymać z ubezpieczenia. Przeważnie im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższe świadczenie, ale też składka. Dlatego warto dopasować ją do swojego budżetu i sytuacji życiowej.
Wysokość sumy ubezpieczenia na życie powinna zależeć od Twoich potrzeb, ale także od Twojej sytuacji finansowej i rodzinnej. Przy wybieraniu pakietu ubezpieczenia znaczenie będą mieć czynniki, które wymieniamy niżej.
Suma ubezpieczenia na życie powinna odpowiadać temu, ile pieniędzy potrzebują Twoi bliscy, aby bezpiecznie funkcjonować, gdyby zabrakło Twojego dochodu.
zastanów się, czy chcesz zabezpieczyć kredyt, zapewnić wsparcie rodzinie na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń, a może Twoja polisa ma być elementem planu finansowego i inwestycji.
oszacuj miesięczne wydatki Twojego gospodarstwa domowego i poziom dochodów wszystkich osób, które dokładają się do budżetu. Składka nie może znacznie go obciążać. Z drugiej strony suma ubezpieczenia powinna zaspokajać potrzeby rodziny na wypadek zdarzenia objętego ochroną.
znaczenie ma liczba osób na utrzymaniu. Im więcej osób zależnych od Ciebie, tym wyższa powinna być suma ubezpieczenia.
suma ubezpieczenia powinna pokrywać przynajmniej aktualne zadłużenie. Weź pod uwagę raty kredytu hipotecznego i gotówkowego, leasingu i innych zobowiązań.
przy szacowaniu wysokości sumy ubezpieczenia weź pod uwagę również lokaty, inwestycje i inne polisy.
mogą wpływać na wysokość składki i sumy ubezpieczenia. Sprawdź w ogólnych warunkach ubezpieczenia, w jaki sposób.
jeśli kupujesz ubezpieczenie na dłuższy czas, pamiętaj o uwzględnieniu Twoich przyszłych potrzeb i planów na życie. Sprawdź też, czy składka i suma ubezpieczenia będą indeksowane (czyli podnoszone ze względu na inflację).
Wysokość sumy ubezpieczenia na życie powinna być uzależniona przede wszystkim od Twojej sytuacji życiowej. W Allianz umowa główna składa się z ubezpieczenia na całe życie oraz z Okresu Podwyższonej Ochrony. Sam wybierasz obie sumy ubezpieczenia i długość Okresu Podwyższonej Ochrony (co najmniej 10 lat i najdłużej do rocznicy polisy następującej po Twoich 75. urodzinach). Po upływie tego czasu suma ubezpieczenia obniży się do tej, która została określona na cały czas trwania umowy.
Oczywiście innego poziomu ochrony będzie potrzebować rodzina z małymi dziećmi, innej para z kredytem na mieszkanie, a jeszcze innej osoba, która mieszka i utrzymuje się sama. Sprawdź, jak dopasować ubezpieczenie do Twoich potrzeb i planów na przyszłość.
W tym przypadku poziom ochrony, a więc też suma ubezpieczenia, powinna być największa. Rekomenduje się często, aby była ona równa od 3- do 10- krotności rocznych dochodów. Ma to być kwota, która pozwoli na bezpieczne funkcjonowanie rodziny, np. w przypadku śmierci ubezpieczonego członka rodziny. W razie utraty jednego źródła dochodu potrzebny będzie czas na reorganizację życia zawodowego i rodzinnego. Dobrze w takiej sytuacji mieć zabezpieczenie finansowe, które daje ubezpieczenie na życie z wysoką sumą ubezpieczenia.
Punktem wyjścia będzie ponownie saldo kredytu pozostającego do spłaty. Ubezpieczenie powinno umożliwiać spłatę wszystkich rat i kosztów kredytu w sytuacji, gdyby doszło do nieszczęśliwego zdarzenia, w wyniku którego obniżyłyby się dochody rodziny. Ważne jest, aby wziąć pod uwagę koszty życia partnera lub partnerki na podstawie rocznych dochodów pomnożonych przez okres takiego wsparcia. Suma ubezpieczenia uzależniona też będzie od planów na przyszłość, np. powiększenia rodziny, przeprowadzki, inwestycji.
Podstawowy błąd, jaki można popełnić przy wyborze sumy ubezpieczenia na życie, to decydowanie się na najniższą kwotę bez przeanalizowania potrzeb oraz planów na przyszłość. Przed decyzją policz, jaka kwota realnie zapewni bezpieczeństwo i wsparcie. Uwzględnij domowy budżet, dochody, wydatki, liczbę i wiek osób na utrzymaniu oraz czas, na jaki chcesz zapewnić im utrzymanie. Nie zaniżaj prawdziwych kosztów życia rodziny. Pamiętaj, aby wziąć pod uwagę inflację.
Innym błędem jest brak dopasowania sumy ubezpieczenia, kiedy zmienia się Twoja sytuacja życiowa lub finansowa. Narodziny dziecka, zaciągnięcie kredytu, planowane inwestycje, wyprowadzka dzieci z domu – to niektóre z sytuacji, które powinny skłonić Cię do tego, żeby przyjrzeć się swojej polisie.
W Allianz możesz wybrać np. ubezpieczenie na życie i zdrowie „Twoje Życie” , które jest wsparciem finansowym w trudnych sytuacjach życiowych. Możesz otrzymać pieniądze, które można przeznaczyć np. na leczenie i utrzymanie rodziny, jeśli poważnie zachorujesz (ubezpieczenie obejmuje m.in. nowotwory, zawał, udar). Ubezpieczenie może też pomóc, gdyby było potrzebne leczenie za granicą. W takiej sytuacji możemy je zorganizować i opłacić (nawet do 2 000 000 euro). Twoja rodzina otrzyma też świadczenie, gdyby Ciebie zabrakło.
Sumę ubezpieczenia na całe życie wybierasz w przedziale od 10 000 zł do 50 000 zł. To poziom ochrony, który ustalasz na całe życie. Składki opłacasz do rocznicy polisy, która następuje po Twoich 85. urodzinach. Potem ochrona trwa dalej, a suma ubezpieczenia na całe życie się nie zmienia. Jeśli wskażesz osoby uposażone, pieniądze z ubezpieczenia trafią do nich bez procedur spadkowych. Ochroną możesz objąć tylko siebie lub również dodatkową osobę.
W ubezpieczeniu na życie Allianz Okres Podwyższonej Ochrony to etap trwania polisy (co najmniej 10 lat), w którym suma ubezpieczenia na wypadek śmierci jest wyższa niż w późniejszych latach. To dobre rozwiązanie np. przy spłacaniu kredytu lub w przypadku przejścia na emeryturę. Dzięki takiemu rozwiązaniu w Allianz możesz dostosować sumę ubezpieczenia do zmieniających się planów, sytuacji życiowej czy aktualnych potrzeb.
Suma ubezpieczenia to kwota, jaką możesz otrzymać ze swojego ubezpieczenia. To wyznacznik poziomu ochrony, który wpływa na wysokość wypłacanych świadczeń oraz na wysokość składki.
Sumę ubezpieczenia warto jeszcze raz przeliczyć i zaktualizować, kiedy zmienia się sytuacja życiowa, finansowa, potrzeby rodziny lub plany na przyszłość. Takie sytuacje to m.in.: ślub, narodziny dziecka, wyprowadzka dzieci, zakup nieruchomości, zaciągnięcie kredytu, istotny wzrost dochodów, rozwód.
Tak, ubezpieczenia na życie często posiadają rozwiązania, które umożliwiają dopasowanie sumy ubezpieczenia do zmieniających się potrzeb w trakcie trwania umowy. Do takich rozwiązań należy np. ubezpieczenie, w którym oprócz sumy ubezpieczenia na całe życie, można ustalić większą sumę, która będzie obowiązywała przez wybrany okres, np. pod spłatę kredytu.
Kiedy wybierasz sumę ubezpieczenia na życie, weź pod uwagę: realne koszty życia i dochody, zobowiązania finansowe i zadłużenia, oszczędności oraz okres, przez jaki Twoi bliscy mogą potrzebować wsparcia.
Najczęściej dla rodziny z dziećmi rekomenduje się sumę ubezpieczenia, która pozwoli na pokrycie wszystkich zobowiązań finansowych oraz pozwoli opłacić kilka lat utrzymania. Im młodsze dzieci, tym dłużej będą na utrzymaniu rodziców i suma ubezpieczenia powinna być wyższa.
Suma ubezpieczenia dla singla lub singielki powinna pozwalać na spłatę zobowiązań, pokrycie ewentualnych kosztów pogrzebu oraz wsparcia dla bliskich, np. rodziców.
Jeśli suma ubezpieczenia będzie za niska, może nie wystarczyć na spłacenie rat kredytu, opłacenie edukacji dzieci czy pokrycie codziennych wydatków na tym samym poziomie życia. Jeśli Ciebie zabraknie lub utracisz zdolność do pracy, zniknie część dochodu rodziny. Ubezpieczenie na życie powinno być wsparciem w takiej sytuacji i dawać czas bliskim na reorganizację życia.
