Stopa zastąpienia – czym jest i dlaczego ten temat Cię dotyczy

W 1950 roku mężczyźni w naszym kraju żyli nieco ponad 56 lat, a kobiety 62 lata².
W 2023 roku było to już odpowiednio: 74 lata i 82 lata³.
Żyjemy zdecydowanie dłużej, wydłużył się też czas, w którym nie musimy już pracować.
Z prognoz wynika, że przeciętny Polak spędzi na emeryturze 14 lat, a Polka 24 lata⁴.

Czy wiesz, na jakie świadczenie będziesz mógł w tym czasie liczyć i jaka to będzie procentowo część Twojego ostatniego wynagrodzenia? To właśnie ta relacja między wysokością emerytury a wysokością ostatnio otrzymywanej pensji jest stopą zastąpienia.
Pytanie, które dotyczy każdego z nas, brzmi: Czy za 20, 30 albo 40 lat będzie to blisko 100% ostatnich zarobków, czy może mniej niż połowa?

Zanim puścimy wodze fantazji albo przyjrzymy się prognozom, spójrzmy na dane ZUS dotyczące
2021 r. Stopa zastąpienia dla osób przechodzących na emeryturę według nowych zasad wynosiła wtedy:

•  69,5% dla mężczyzn,
•  46% dla kobiet – co oznacza, że ich emerytury stanowiły zaledwie 2/3 emerytur mężczyzn.

Tak wynika z szacunków Polskiej Izby Ubezpieczeń (PIU).
Jeśli te dane nie napawają optymizmem, cóż można powiedzieć o wyliczeniach Organizacji Współpracy Gospodarczej i Rozwoju (OECD), które biorą pod uwagę całą populację w naszym kraju, czyli również osoby, których emerytury nie są wypłacane przez ZUS. Wynika z nich, że stopa zastąpienia w tym czasie wynosiła:

• tylko 36,5% dla mężczyzn,
• jedynie 28,2% dla kobiet⁵.
  
  

Przyszłość nie rysuje się zbyt różowo. Z szacunków Komisji Europejskiej wynika, że w 2055 roku emerytura w naszym kraju będzie stanowić zaledwie 25% ostatniego wynagrodzenia.
Kiedy najlepiej przejść na emeryturę? Każdy kolejny rok pracy zawodowej może powiększyć jej wysokość o nawet 10-15%.
Jeśli zdecydujemy się pracować 5-6 lat dłużej, nasze świadczenie może wzrosnąć nawet podwójnie⁵.

Co jednak, jeśli z takich lub innych powodów nie będziemy mogli już pracować?
W takiej sytuacji powinniśmy mieć do dyspozycji dodatkowe pieniądze zgromadzone odpowiednio wcześniej. Dlatego tak ważne jest oszczędzanie na emeryturę w czasie, gdy jest to możliwe relatywnie najmniejszym kosztem. Gdzie najlepiej odkładać na emeryturę? Jak zatroszczyć się o swoje bezpieczeństwo finansowe?

Jednym ze sposobów, by oszczędzać na emeryturę, jest przystąpienie do programu emerytalnego. Zasady uczestnictwa w tego typu programach są prostsze, niż myślisz, a one same pozwalają uzyskać tzw. prywatną emeryturę. Dla siebie znajdzie tu coś zarówno osoba, której zależy na przystępnej składce, ta, którą przekonują głównie przywileje emerytalne, jak również ta, która chce oszczędzać na emeryturę więcej i mieć szansę zgromadzić większą kwotę przez lata.

Przykładowo: 55 zł to minimalna miesięczna składka na IKZE w formie ubezpieczenia na życie w Allianz. Co więcej, dzięki temu rozwiązaniu możesz korzystać z ulgi podatkowej i obniżyć swój podatek PIT. W 2024 roku będzie to maksymalnie, przy opodatkowaniu stawką 32%:

• 4506,62 zł dla osób, które prowadzą działalność pozarolniczą,
• 3004,42 zł dla pozostałych osób.

W przypadku opodatkowania stawką 12% będzie to odpowiednio:

• 1689,98 zł dla osób, które prowadzą działalność pozarolniczą,
• 1126,65 zł dla pozostałych osób.

Jeśli zdecydujesz się, by inwestować w trzecim filarze emerytalnym w ramach IKE w formie ubezpieczenia na życie w Allianz, zatrzymasz dla siebie 100% zysków, czyli skorzystasz z całkowitego zwolnienia z podatku od zysków kapitałowych, po spełnieniu warunków określonych w umowie.