W celu założenia IKE w formie ubezpieczenia na życie w Allianz należy skontaktować się z Agentem, np. zamawiając kontakt przez internet. Przed zawarciem umowy określisz, w które ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe chcesz inwestować swoje środki. Podejmiesz też decyzję, czy środki chcesz inwestować systematycznie czy nieregularnie (w zależności od tego, na ile pozwala Ci domowy budżet).
Myślisz o budowaniu kapitału i zabezpieczeniu finansowym na czas emerytury? Gratulacje − świadomość tej potrzeby to już połowa sukcesu. Teraz czas wybrać rozwiązanie, które pomoże Ci to zrobić – łatwo i na elastycznych zasadach. Do wyboru masz m.in. Indywidualne Konto Emerytalne – IKE. Na czym polega ta forma oszczędzania na przyszłość i czy warto oszczędzać na IKE?
IKE w formie ubezpieczenia na życie – jak to działa?
IKE – limit wpłat w 2024 roku
Na IKE nie można wpłacać całkowicie dowolnych kwot. Limit wpłat IKE na każdy rok podaje Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej. Kwota ta stanowi trzykrotność prognozowanego na dany rok średniego miesięcznego wynagrodzenia i w 2024 roku wynosi 23 472 zł.
Korzyści z oszczędzania na IKE
Czy warto oszczędzać na IKE? Tak, bo to bardzo elastyczne rozwiązanie. Oto, czym wyróżnia się oszczędzanie na IKE w formie ubezpieczenia na życie w Allianz:
- Możesz uniknąć płacenia podatku od zysków kapitałowych, jeśli spełnisz określone warunki (mówi o nich m.in. ustawa z dn. 20 kwietnia 2004 roku o indywidualnych kontach emerytalnych oraz indywidualnych kontach zabezpieczenia emerytalnego). Jakie to warunki? Aby uzyskać zwolnienie podatkowe, należy sięgnąć po oszczędności po ukończeniu
60 lat oraz po ich wpłacaniu przez 5 dowolnych lat. - Twoje składki są zwolnione z opłat po wpłaceniu na rachunek 4 tys. zł.
- To od Ciebie zależy, jak często będziesz dokonywać wpłat. Nie musisz deklarować z góry, że będziesz to robić np. co miesiąc.
- Masz dostęp do wielu ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych – samodzielnie możesz wybrać te, w które będziesz inwestować. Masz też wolną rękę w kwestii ich zmiany.
- Możesz przenieść swoje środki zgromadzone na IKE prowadzonym przez inną instytucję albo z pracowniczego programu emerytalnego.
- W razie potrzeby możesz sięgnąć po swoje oszczędności jeszcze przed spełnieniem ustawowych warunków, które pozwalają skorzystać ze zwolnienia podatkowego
- W przypadku Twojej śmierci wskazana osoba otrzyma zgromadzone środki powiększone o podstawową sumę ubezpieczenia w razie śmierci.
Oszczędzając pieniądze na IKE, musisz pamiętać o dwóch zasadach.
Po pierwsze, Twoje oszczędności będą zwolnione z podatku od zysków kapitałowych przy wypłacie w kilku sytuacjach:
- Gdy ukończysz 60 lat lub nabędziesz uprawnienia emerytalne i ukończysz 55 lat oraz jednocześnie dokonasz wpłat na IKE w co najmniej 5 dowolnych latach kalendarzowych (w dowolnym czasie trwania programu).
- Gdy ukończysz 60 lub 55 lat w przypadku wcześniejszego nabycia prawa emerytalnego i gdy ponad połowę wszystkich środków wpłaciłeś nie później niż 5 lat przed ich wypłatą.
- Jeśli urodziłeś się przed 31 grudnia 1945 roku i wpłacałeś środki w 3 dowolnych latach trwania programu albo gdy ponad połowę oszczędności wpłaciłeś nie później niż 3 lata przed złożeniem wniosku o dokonanie wypłaty.
- Jeśli urodziłeś się między 1 stycznia 1946 roku a 31 grudnia 1948 roku i środki wpłacałeś w 4 dowolnych latach kalendarzowych trwania IKE albo gdy wpłaciłeś ponad połowę wszystkich środków nie później niż 4 lata przed złożeniem wniosku o dokonanie wypłaty.
Po drugie, w dowolnym momencie możesz wystąpić o zwrot zgromadzonych na IKE środków. Jeśli chcesz uzyskać tylko częściowy zwrot, to jest to możliwe tylko w odniesieniu do środków bezpośrednio wpłaconych na IKE (nie możesz więc wypłacać częściowo środków transferowanych). Zyski od zwracanych kwot są jednak objęte podatkiem od zysków kapitałowych.
IKE czy IKZE – jakie są zalety kont emerytalnych
Warto wiedzieć, że na trzeci filar emerytalny składa się także podobny do IKE produkt – IKZE. Co łączy te dwie formy oszczędzania?
- Zyski z oszczędności mogą być zwolnione z podatku od zysków kapitałowych.
- Wpłat możesz dokonywać w równych odstępach czasu bądź nieregularnie.
- To, co zgromadzisz na IKE albo IKZE, może być odziedziczone przez wskazaną przez Ciebie osobę. Środki nie podlegają podatkowi od spadków i darowizn.
Czym różnią się IKE i IKZE?
- Limitami maksymalnych wpłat: na IKE można wpłacić w ciągu całego roku 3-krotność prognozowanego średniego wynagrodzenia na dany rok.
Na IKZE obowiązuje limit 1,2-krotności takiego wynagrodzenia (odpowiednio: 1,8-krotności w przypadku prowadzenia działalności pozarolniczej). - Ulgami: wpłaty na IKZE można odliczyć od dochodu za dany rok, IKE nie daje takiej możliwości.
- Zasadami zwrotu środków: po oszczędności z IKE możesz sięgnąć w części lub w całości, po oszczędności z IKZE − tylko w całości.
- Zasadami dziedziczenia: dziedziczenie z IKE nie wiąże się z podatkiem, osoba dziedzicząca środki zgromadzone na IKZE musi natomiast zapłacić 10% zryczałtowany podatek dochodowy. Może tego uniknąć, jeśli dziedziczone środki przeniesie na swoje konto oszczędnościowe w ramach IKZE.
Jeśli chcesz oszczędzać na prostych zasadach i bez podatku od zysków, IKE jest rozwiązaniem dla Ciebie. Z Indywidualnym Kontem Emerytalnym budujesz kapitał na przyszłość, z którego zyski trafią do Twojego portfela – wystarczy tylko spełnić warunki dotyczące wieku i okresu inwestowania. IKE jest także zabezpieczeniem dla Twoich najbliższych, na wypadek gdyby miało Cię zabraknąć. Oto elastyczny sposób na spokojniejszą emeryturę.
